Hypotheekregels: dit verandert er in 2018
Vanaf 1 januari gelden nieuwe regels voor het afsluiten van een hypotheek. Wat verandert er? De wijzigingen op een rij.
De woningmarkt is volop in beweging en op de financiële markt gebeurt hetzelfde. Tijdens Prinsjesdag presenteerde het demissionaire kabinet Rutte II een pakket aan aanpassingen van de hypotheekregels. Ook de Nederlandse Hypotheekgarantie (NHG) verandert een aantal belangrijke regels.
Wat verandert er? Een overzicht, vooral interessant voor iedereen die geïnteresseerd is in nieuwbouwprojecten in Groningen, waaronder die in de Oostergast (Zuidhorn).
Lagere maximale hypotheek
Het maximale leenbedrag wordt in 2018 verlaagd naar 100 procent van de waarde van de woning (tegen 101 procent in dit jaar).
Wat betekent dit in de praktijk? Een voorbeeld.
- Je koopt in 2017 een huis voor € 200.000 en betaalt vijf procent aan overdrachtsbelasting, aankoopkosten en financieringskosten (de zogenaamde kosten koper). Voor de aankoop is € 210.000 nodig, waarvan je € 202.000 kunt financieren vanuit je hypotheek. De resterende € 8000 betaal je zelf, bijvoorbeeld met eigen geld of met de overwaarde van je oude huis
- In 2018 is het niet meer mogelijk om een deel van de kosten koper te financieren vanuit de hypotheek. De kosten koper (in totaal € 10.000) komen voor jouw rekening, waardoor je iets duurder uit bent.
Conclusie: Het kopen van een huis wordt iets duurder, omdat de kosten koper volledig uit eigen zak moet worden betaald.
Hypotheekrenteaftrek valt lager uit
De hypotheekrenteaftrek in de hoogste schaal wordt gefaseerd verlaagd, van 50 procent tot 49,5 procent. De brutolasten blijven voor alle inkomens even hoog, maar de netto woonlasten stijgen licht voor de inkomens in de hoogste belastingschaal.
Conclusie: Huiseigenaren met een belastbaar jaarinkomen boven € 67.072 betalen netto iets meer.
Inkomen van de partner telt meer mee
Het inkomen, minus uitstaande kredieten, bepaalt het maximale leenbedrag. Het hoogste inkomen telt voor 100 procent mee voor het betalen van het leenbedrag. Het inkomen van de minst verdienende partner telt in 2017 mee voor 60 procent. In 2018 wordt dit verhoogd naar 70 procent.
Conclusie: Tweeverdieners kunnen een hoger bedrag lenen voor de aankoop van een huis.
Fiscale restschuldregeling wordt duurder
Vanaf volgend jaar is het niet meer mogelijk om de rente en kosten van een restschuld (ontstaan na 1 januari 2018) af te trekken van de inkomstenbelasting.
De restschuldregeling blijft wel bestaan voor restschulden, ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017. De duur van de aftrek is vijftien jaar en is alleen van toepassing op restschulden die zijn ontstaan door de verkoop van een voormalige eigen woning.
Conclusie: Een restschuld wordt duurder.
Eigenwoningforfait wordt lager
Het eigenwoningforfait – het gedeelte aan inkomsten uit je woning wat je bij je inkomen moet optellen – wordt verlaagd van 0,75 naar 0,70 procent. Een voorbeeld: voor een woning van € 200.000 daalt het bedrag van € 1500 naar € 1400.
Conclusie: Het bezit van een woning wordt iets goedkoper. Wel een nuancering hierop: in veel gevallen stijgt de WOZ-waarde van een woning, waarmee het lagere eigenwoningforfait wordt gecompenseerd.
Hogere kostengrens NHG
De kostengrens voor NHG gaat naar € 265.000 euro, 8 procent meer dan nu het geval is. Bij woningen met energiebesparende maatregelen is dit zelfs € 280.900.
Conclusie: Duurdere woningen komen in aanmerking voor NHG.
Overlijdensrisicoverzekering niet meer verplicht bij NHG
Tot en met dit jaar was een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij het afsluiten van een hypotheek met NHG. In 2018 vervalt deze verplichting.
Conclusie: Er komt meer flexibiliteit om samen met de hypotheekadviseur te bekijken hoe om te gaan met de financiële risico’s bij overlijden.
De nieuwe regels gaan in per 1 januari. Om in de oude, gunstige regels te vallen, moet het bindend kredietaanbod vóór 31 december zijn getekend én teruggestuurd naar de kredietverstrekker.
Op zoek een droomhuis? In Zuidhorn zijn huizen te koop in de provincie Groningen.